Овернайт для бизнеса: как зарабатывать на остатке счёта

Как устроен депозит на одну ночь

Схема простая. Вечером компания переводит свободный остаток на депозит, утром банк возвращает деньги вместе с процентами. Днём сумма снова работает: из неё платят поставщикам и зарплату.

Для банка это короткие пассивы, которые он может разместить на одну ночь. Для компании — доход на деньги, которые иначе принесли бы ноль.

Подключают инструмент по-разному. Где-то депозит открывается вручную каждый вечер, где-то есть автоматическое размещение остатка по правилу. Условия конкретного банка лучше смотреть в его тарифах: они меняются.

Важная деталь — «ночь» в банковском смысле. Деньги считаются размещёнными с вечера текущего рабочего дня до утра следующего. Перед выходными и праздниками у разных банков разные правила: где-то проценты начисляются за все календарные дни, где-то только за одну ночь. Это стоит уточнить в условиях.

Как считается доход за ночь

Проценты начисляются по формуле: сумма × годовая ставка × число дней / число дней в году. Для одной ночи число дней — 1, а в високосном году, как 2024-й, в знаменателе 366.

Пример с условными цифрами: 1 000 000 рублей при ставке 15% годовых за одну ночь високосного года принесут около 410 рублей. Мелочь за вечер, но за месяц рабочих дней набегает заметная сумма. Ставку здесь я взял только для иллюстрации.

От чего зависит ставка

Ставки по коротким депозитам почти всегда ниже ключевой ставки Банка России и движутся вслед за ней. Когда ЦБ повышает ключевую, растут и они; когда снижает — падают. Актуальное значение ключевой ставки публикуется на сайте cbr.ru.

Кроме неё на ставку влияют сумма размещения, срок и политика самого банка. Крупный остаток часто получает надбавку, а маленький может вообще не попадать под условия.

Для бизнеса это означает простую вещь: доход от размещения остатка нестабилен. В годы высокой ключевой ставки он ощутим, в годы низкой может почти не окупать усилия. Поэтому решение об автоматизации я бы принимал не по ставке на сегодня, а по тому, сколько сил уходит на ручную работу.

Чем отличается от других способов

У бизнеса есть три типовых способа получить доход на свободные деньги. Сравниваю их по главным параметрам.

Когда выбирать овернайт

Однодневный депозит подходит, когда остаток днём постоянно меняется и деньги могут понадобиться в любой момент. Если сумма гарантированно не нужна несколько месяцев, срочный вклад обычно выгоднее. Если остаток стабильно держится выше какого-то уровня, стоит посмотреть на неснижаемый остаток.

Почему ручное размещение не работает

В сентябре 2024 года я писал о своей ситуации в банке Точка. Там были ежедневные, а точнее вечерние депозиты, но автоматизации, чтобы депозит каждый вечер создавался сам, не было. API для этого банк тоже не предусмотрел.

В итоге иногда вспоминаешь и открываешь, иногда нет. А упущенные доходы накапливаются. Я терпеть не могу делать рутинное руками, поэтому за 3 часа написал скрипт, который делает всё в браузере сам, по всем юрлицам в 1 клик.

Скрипт решил задачу регулярности, но это решение для своего случая. Если бы банк дал API или правило автоматического размещения, браузерная автоматизация была бы не нужна: она ломается при каждом изменении интерфейса.

Что проверить перед автоматизацией

Скрипт, который работает с деньгами, требует аккуратности.

• Сколько оставлять на счёте под утренние платежи, чтобы платёж поставщику не завис.
• Как проверить, что депозит действительно открылся, а не просто нажалась кнопка.
• Что говорит договор дистанционного обслуживания о сторонних программах и передаче доступа.
• Где хранятся логин и пароль: в открытом виде в коде им не место.

Риски и налоги

Главный риск — надёжность банка. Средства ИП и компаний из реестра МСП застрахованы в АСВ в пределах 1,4 млн рублей: малые предприятия — с 2019 года, средние — с 25 марта 2024 года. У остальных компаний такой защиты обычно нет. Условия страхования стоит проверить на сайте asv.org.ru.

Второй риск — ликвидность. Если банк вернёт деньги утром позже, чем уходит важный платёж, выгода от процентов теряется на штрафах.

Проценты по депозиту — доход компании. Он облагается в рамках вашей системы налогообложения, и бухгалтеру нужно учитывать его вместе с остальной выручкой.

Ещё один момент — учёт. Если депозиты открываются каждый день, в выписке набирается много однотипных операций размещения и возврата. Их лучше заранее обсудить с бухгалтером, чтобы правильно разносить в учёте и не путать с платежами контрагентам.

Как выбрать банк для размещения остатка

Сравнивать банки только по ставке — ошибка. Разница в долю процента на остатке в несколько миллионов за ночь даёт десятки рублей, а неудобный интерфейс или поздний возврат денег съедают её быстро.

• Время размещения и возврата: до какого часа можно отправить деньги и когда они вернутся утром.
• Минимальная сумма: с какого остатка начисляются проценты.
• Способ подключения: вручную каждый вечер, автоматически по правилу или через API.
• Работа с несколькими юрлицами: можно ли управлять всеми из одного кабинета.
• Надёжность банка и условия страхования средств.

Что даёт автоматическое размещение

Главная ценность автоматики не в процентах, а в регулярности. Ручное размещение зависит от памяти: вечер занят встречей или дорогой — и день пропущен. Если банк предлагает правило «размещать остаток выше такой-то суммы каждый вечер», им стоит воспользоваться. Если не предлагает и API нет, остаётся скрипт в браузере или ручная дисциплина.